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车贷风控的最佳模式——信用+抵押

来源: 编辑:zhushican 发布日期:2017-08-05 14:08:31

    通常情况下,车贷业务的风控流程可概括如下:车辆评估——查验借款人相关证件——面访——变更手续——放款。其中按照车辆是否转移占有又分为两类,一类是“押证不押车”模式,车辆由借款人控制,但需要安装GPS以便车辆追踪。一类是“押证押车”,车辆在完成变更手续之后,统一入库,由质权人管理。车贷具有抵押物,可以有效减少极端情况下的项目损失。

    但是在实际的发展过程中,车贷业务就已经暴露出“控车容易控人难的”风控短板。尤其是各类道德风险事件频发,抵押物的处置更是远没有现象的那样简单。

第一,重复借贷。这种现象多在抵押模式中出现,由于未能改变借款人对车辆的占有形态,极易引发“一车多押”的风险。

第二,人车不匹配。部分平台在面对押车的借款人时,会陷入车辆已经归属平台、风险降至最低的思维误区,从而放松风控,甚至大幅度简化审验程序,导致欺诈事件发生,即借款人伪造证件,在未征得他人同意的情况下,擅自利用车辆进行质押借款。

第三,抵押车辆价格不足。这种情况同样常见于不押车模式。由于车辆在办理变更手续后,借款人仍可以使用车辆,则有可能出现过度使用、耗损严重所带来的售价下跌等问题。

    结合上述的“控车”过程中可能出现的风险, “车辆可控,风险就可控”的观点显然是过于理想化了。

传统的车贷风控手段重在“查车和查证”,对于借款人的授信审核反而马虎许多。就目前的借贷环境来看,“控人不力”确实是车贷借款道德风险事件频发的原因之一。为此,一些车贷平台也开始重新审视“控人”难题,纷纷优化风控措施,尤其是强化了“看人”环节。

第一,增加借款人风险评估环节,加强借款人资质审核。

第二,多渠道核实人车匹配。

    不论是何种借贷活动,借款人道德风险是最难以从根源杜绝的风险之一。以车贷为例,当前的车贷风控体系多强调“控车”,随着车贷业务中恶意骗贷、重复借贷等风险事件的发生,“控人”的必要性更加突出。

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